Banking Transformation เมื่อทุกบริษัทใฝ่ฝันจะเป็นธนาคาร | ทิวัตถ์ ชุติภัทร

การเปลี่ยนแปลงนี้เห็นได้ชัดในการลงทุนของ Apple ยักษ์ใหญ่ด้านเทคโนโลยีที่ร่วมมือกับ Goldman Sachs และ Starbucks ที่ดำเนินการระบบธนาคารแบบใช้บัตรที่ไม่เหมือนใคร

แนวหน้าของการเปลี่ยนแปลงนี้คือ บริษัทเทคโนโลยีที่รุกเข้าสู่ภาคบริการทางการเงิน โดยหลักแล้วคือการจับมือเป็นพันธมิตรกับธนาคารที่จัดตั้งขึ้น วิธีการนี้เป็นการข้ามข้อจำกัดด้านกฎระเบียบที่ซับซ้อนและใช้ประโยชน์จากความเชี่ยวชาญของธนาคารพันธมิตร

ตัวอย่างที่โดดเด่นคือความร่วมมือของ Apple กับ Goldman Sachs เพื่อเปิดตัว Apple Pay ที่ได้ก้าวข้ามอวตารเดิมในฐานะบริการชำระเงินดิจิทัล โดยเปลี่ยนเป็นแพลตฟอร์มการธนาคารที่ครอบคลุม ซึ่งให้บริการบัญชีออมทรัพย์พร้อมอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจ 4% ซึ่งแซงหน้าธนาคารแบบดั้งเดิมอย่างมาก

แนวโน้มนี้เป็นส่วนหนึ่งของการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่สู่ 'Banking-as-a-Service' (BaaS) ในรูปแบบนี้ ธนาคารแบบดั้งเดิมจะมอบโครงสร้างพื้นฐานให้กับบริษัทเทคโนโลยี ซึ่งจะให้บริการทางการเงินแก่ฐานลูกค้าของตน

ข้อตกลงนี้ช่วยให้ลูกค้าได้รับความสะดวกสบาย ในการเข้าถึงบริการทางการเงินที่หลากหลายจากบริษัทที่พวกเขาร่วมงานด้วยเป็นประจำ โดยมักได้รับสิทธิประโยชน์ที่เหนือกว่าที่ธนาคารทั่วไปให้บริการ

ในขณะเดียวกัน Starbucks ซึ่งเป็นผู้นำด้านร้านกาแฟก็ใช้ระบบธนาคารหลอกผ่านโปรแกรมบัตรของขวัญที่เป็นนวัตกรรมใหม่ ลูกค้าฝากเงินเข้าบัตร Starbucks เพื่อแลกเป็นสินค้า

จำนวนเงินที่ไม่ได้ใช้นี้ซึ่งมีจำนวนนับพันล้าน ไม่เพียงแต่ไม่ได้ใช้งานเท่านั้น สตาร์บัคส์ลงทุนเงินเหล่านี้จนกว่าจะไถ่ถอน โดยได้รับดอกเบี้ยจากจำนวนเงินที่ชำระล่วงหน้า ในขณะเดียวกัน Starbucks ก็สะสมข้อมูลความชอบของลูกค้าและพฤติกรรมการซื้อที่ประเมินค่ามิได้

อุตสาหกรรมการบิน เป็นอีกภาคส่วนหนึ่งที่ดำเนินการระบบคล้ายธนาคารผ่านโปรแกรมสะสมไมล์ ลูกค้าจะได้รับคะแนนสะสมเพื่อใช้แลกการเดินทางในอนาคตและสิทธิประโยชน์อื่นๆ โดยพื้นฐานแล้วเป็นการสร้างสกุลเงินเสมือนจริง ประโยชน์สำหรับสายการบินนั้นมีมากมาย: พวกเขาได้รับกระแสเงินสดล่วงหน้า และส่งเสริมความภักดีของลูกค้าไปพร้อม ๆ กัน

แม้ว่าการลงทุนเหล่านี้มีข้อดีหลายประการ แต่ก็นำมาซึ่งความท้าทายที่ไม่เหมือนใคร จากมุมมองของลูกค้า บริษัทจำนวนมากที่ให้บริการเหมือนธนาคารอาจนำไปสู่ระบบนิเวศทางการเงินที่กระจัดกระจาย แทนที่จะได้รับประสบการณ์การธนาคารที่รวมเป็นหนึ่งเดียว

ลูกค้าสามารถค้นหาเงินทุนของตนที่กระจายอยู่ในหลายแพลตฟอร์ม โดยแต่ละแพลตฟอร์มมีส่วนต่อประสานผู้ใช้ เงื่อนไขการบริการ และโปรโตคอลความปลอดภัยของตัวเอง การแยกส่วนนี้อาจทำให้การจัดการทางการเงินซับซ้อนและเพิ่มความเสี่ยงในการฉ้อโกงหรือการละเมิดความปลอดภัย

นอกจากนี้ บริการทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารเหล่านี้มักดำเนินการในโซนสีเทาตามกฎระเบียบ ในขณะที่ธนาคารทั่วไปอยู่ภายใต้กฎระเบียบที่เข้มงวด เพื่อปกป้องผู้บริโภคและรักษาเสถียรภาพของระบบการเงิน การกำกับดูแลในระดับเดียวกันนี้อาจไม่ขยายไปถึงบริษัทที่ไม่ใช่ธนาคารที่ให้บริการทางการเงิน การขาดกฎระเบียบนี้อาจทำให้ลูกค้ามีความเสี่ยงเพิ่มขึ้น

นอกจากนี้ ไม่ใช่ทุกบริษัทที่ให้บริการทางการเงินที่มีความเชี่ยวชาญด้านการบริหารความเสี่ยงที่จำเป็น ธนาคารแบบดั้งเดิมได้สั่งสมประสบการณ์ที่สำคัญมาเป็นเวลาหลายทศวรรษหรือหลายศตวรรษ ในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย และสินเชื่อ ผู้เข้ามาใหม่ในภาคบริการทางการเงินอาจขาดประสบการณ์นี้ ซึ่งอาจนำไปสู่การจัดการความเสี่ยงที่ต่ำกว่ามาตรฐานและการสูญเสียลูกค้าที่อาจเกิดขึ้น

แม้จะมีความท้าทายเหล่านี้ ข้อได้เปรียบสำหรับบริษัทที่ต้องการให้บริการด้านการธนาคารก็มีความสำคัญ ซึ่งรวมถึงการเพิ่มการมีส่วนร่วมกับลูกค้า การขยายกลุ่มผลิตภัณฑ์ และการใช้ประโยชน์จากข้อมูลสำหรับข้อเสนอส่วนบุคคล

ตัวอย่างเช่น Apple Pay สนับสนุนให้ผู้ใช้รวมกิจกรรมทางการเงินภายในระบบนิเวศของ Apple เพื่อเพิ่มความภักดีของลูกค้า บัตรสตาร์บัคส์เปลี่ยนลูกค้าทั่วไปให้กลายเป็นลูกค้าประจำ กระตุ้นการกลับมาใช้บริการซ้ำ และรักษากระแสเงินสดที่สม่ำเสมอ โปรแกรมสะสมไมล์ของสายการบินจูงใจให้ลูกค้าภักดี ซึ่งจะเป็นการรักษาธุรกิจในอนาคต

นอกจากนี้ บริการทางการเงินเหล่านี้ยังสร้างข้อมูลมากมายเกี่ยวกับความชอบ พฤติกรรมทางการเงิน และพฤติกรรมของลูกค้า ข้อมูลนี้มีค่ามาก นำเสนอข้อมูลเชิงลึกที่ไม่เหมือนใครแก่บริษัทต่างๆ เพื่อปรับแต่งข้อเสนอให้เป็นส่วนตัวและคาดการณ์แนวโน้มในอนาคต

อย่างไรก็ตาม การขยายตัวของบริษัทที่ไม่ใช่ธนาคารไปสู่บริการทางการเงินยังจำเป็นต้องมีกฎระเบียบที่แข็งแกร่งและกลยุทธ์การบริหารความเสี่ยง บริษัทที่ให้บริการทางการเงินจำเป็นต้องจัดลำดับความสำคัญของการปกป้องข้อมูลลูกค้า รับรองความโปร่งใสในบริการของตน และจัดการความเสี่ยงทางการเงินอย่างมีประสิทธิภาพ

เมื่อแนวโน้มนี้ได้รับแรงผลักดัน หน่วยงานกำกับดูแลจำเป็นต้องปรับตัวเพื่อให้แน่ใจว่าผลประโยชน์ของลูกค้าได้รับการปกป้อง และรักษาเสถียรภาพของระบบการเงิน ภูมิทัศน์ของการธนาคารอยู่ในภาวะผันผวน และเส้นแบ่งระหว่างหน่วยงานธนาคารแบบดั้งเดิมและที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมนั้นเบลอมากขึ้นเรื่อยๆ วิวัฒนาการแสดงให้เห็นอนาคตที่การธนาคารไม่ได้เป็นโดเมนเฉพาะของธนาคารแบบดั้งเดิม แต่เป็นบริการที่เสนอโดยบริษัทต่างๆ ในภาคส่วนต่าง ๆ เพื่อเพิ่มมูลค่าให้กับปฏิสัมพันธ์กับลูกค้า

โดยสรุป ความใฝ่ฝันที่จะเป็น 'ธนาคาร' แสดงถึงการเปลี่ยนแปลงที่น่าสนใจในโลกการเงิน แม้ว่าจะช่วยให้ลูกค้ามีทางเลือกมากขึ้น ผลตอบแทนที่สูงขึ้น และความสะดวกสบายของบริการทางการเงินแบบบูรณาการ แต่ยังนำเสนอความท้าทายใหม่ ๆ ในแง่ของการจัดการทางการเงิน ความเสี่ยง และกฎระเบียบ

ในขณะที่เราสำรวจภูมิทัศน์ที่เปลี่ยนแปลงไปนี้ ความสมดุลระหว่างนวัตกรรมและกฎระเบียบ จะเป็นหัวใจสำคัญในการสร้างความมั่นคงและความสมบูรณ์ของระบบการเงินในอนาคต.

คอลัมน์:  คุยให้... “คิด”
ทิวัตถ์ ชุติภัทร์
Head of Community 
บริษัทหลักทรัพย์ ลิเบอเรเตอร์ จำกัด
www.liberator.co.th