ก่อนทำ ‘ประกัน’ ต้องรู้อะไรบ้าง?

"ประกันภัย" "ประกันชีวิต" เป็นธุรกิจที่ได้รับอานิสงส์จากสถานการณ์แพร่ระบาดของ “โควิด-19” ไปเต็มๆ ทั้งความกังวลใจ ความกลัว เป็นแรงกระตุ้นให้ประชาชนเร่งซื้อประกันในช่วงนี้ เพื่อป้องกันตัวเองจากเหตุการณ์ไม่คาดคิด

ทว่า การซื้อประกันแบบไม่ศึกษาข้อมูล อาจไม่ใช่ผลดี และไม่ตอบโจทย์กับความต้องการคุ้มครองที่คาดหวัง

“กรุงเทพธุรกิจ” รวม 4 ปัจจัยสำคัญ ที่ต้องรู้ก่อนตัดสินใจ “ทำประกัน” โดยเฉพาะประกันชีวิต และประกันสุขภาพในช่วงที่ยังมีการระบาดของโรค เพื่อให้ผู้เอาประกันภัย ได้สิทธิประโยชน์สูงสุดจากการเอาประกัน

• รู้จักตัวเอง

การทำประกัน ไม่ใช่เทรนด์ แต่เป็นการวางแผนชีวิตเพื่อป้องกันความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้นกับตัวเองทั้งมิติของสุขภาพ ชีวิต รวมถึงทรัพย์สิน เพราะฉะนั้นก่อนจะทำประกันต้อง “รู้จักตัวเอง” เพราะการรู้จักตัวเองจะเป็นกุญแจสำคัญที่นำไปสู่คำตอบว่า เราจะทำประกันอะไร ทำไปเพื่ออะไร เหมาะสมกับเราแค่ไหน

-  ทำประกันอะไร เพื่ออะไร : แต่ละคนมีความเสี่ยงในมิติต่างๆ ไม่เท่ากัน หรือบางคนอาจไม่มีความจำเป็นต้องทำประกันบางอย่างก็ได้ ฉะนั้น การตัดสินใจทำประกันจึงต้องเริ่มต้นจาก “ตัวเอง” โดยต้องประเมินว่าเรามีความเสี่ยงภัยหรือเสี่ยงชีวิตในด้านใดบ้างในปัจจุบันและอนาคต เพื่อเลือกประกันได้ตรงกับความจำเป็นของตัวเอง

เช่น หลายคนเลือกทำ "ประกันโควิด-19" แยกในช่วงนี้เนื่องจากมีสถานการณ์แพร่ระบาด เนื่องจากยังไม่เคยประกันชีวิต หรือประกันสุขภาพก่อนหน้านี้ แต่สำหรับคนที่มีประกันสุขภาพอยู่แล้วก็สามารถยกระดับการคุ้มครองได้ หรือได้รับสิทธิคุ้มครองโรคโควิด-19 ได้ทันทีโดยไม่จำเป็นต้องทำเพิ่ม เป็นต้น

- มีกำลังทรัพย์แค่ไหน : สิ่งสำคัญที่ต้องนำมาพิจารณาประกอบด้วย คือกำลังทรัพย์ในการทำประกันต่างๆ ที่จำเป็นต้องเลือกให้สอดคล้องกับสภาพคล่องทางการเงินของตัวเอง โดยเฉพาะการทำประกันในระยะยาว ที่จำเป็นต้องจ่ายเบี้ยประกันต่อเนื่องตามเงื่อนไข หากหยุดจ่ายเบี้ยประกัน ประกันอาจขาดหรือเสียประโยชน์ในการคุ้มครองไปได้

ฉะนั้น ไม่ว่าจะมีประกันที่การันตีสูงลิบหรือเสนอประโยชน์สูงน่าสนใจ แต่ถ้าเบี้ยประกันที่สูงจนอาจมีผลกระทบต่อการบริหารเงินในภาพรวม ณ ปัจจุบัน หรืออาจกระทบ 10-20 ปีข้างหน้า ก็ต้องมาพิจารณากัยใหม่ เพื่อสร้างความสมดุลระหว่างการทำประกันเผื่ออนาคต ให้ไม่กระทบต่อชีวิตประจำวันและแผนการเงินอื่นๆ ของเราในปัจจุบัน

• รู้จักเปรียบเทียบ

“ใครๆ ก็ว่าดี” แต่อาจไม่ได้ดีที่สุดสำหรับเรา ดังนั้นสิ่งที่ขาดไม่ได้เลยสำหรับการซื้อประกันแต่ละครั้งคือการ “ศึกษาข้อมูล” เพราะประกันมีหลายรูปแบบมากๆ และเหมาะสมกับสถานการณ์ที่ต่างกันออกไป

ดังนั้น การพยายามหาข้อมูลจะช่วยให้สามารถเปรียบเทียบประกันจากแต่ละบริษัท ให้สอดคล้องกับตัวเองมากที่สุดก่อนตัดสินใจ สิ่งที่ต้องเปรียบเทียบหลักๆ อาทิ เบี้ยประกัน ผลประโยชน์ที่จะได้รับ ระยะเวลาจ่ายเบี้ย ระยะเวลาในการคุ้มครอง รวมถึงเงื่อนไขยิบย่อยอื่นๆ ที่อาจะมี * (ดอกจัน) เล็กๆ กำกับไว้ด้วย

• รู้จักกรรมธรรม์

หลังจากเปรียบเทียบความคุ้มค่า จนได้ประกันที่คิดว่าเหมาะกับตัวเองแล้ว “การทำความรู้จักกับประกันหรือกรมธรรม์ที่จะทำ” เป็นอีกหนึ่งขั้นตอนที่ขาดไปไม่ได้ ไม่ว่าจะเป็นการทำผ่านตัวแทน ทำโดยตรงกับบริษัทประกัน มาในรูปแบบของเอกสารที่เป็นกระดาษ หรือแม้แต่การทำประกันผ่านระบบอิเล็กทรอนิกส์ก็ต้องอ่านรายละเอียด เงื่อนไข และประโยชน์ที่จะได้รับ

เช่น กรณีที่มีการระบุว่าจะมีการข้อมูลส่วนบางอย่างได้หากมีการอนุญาตจากผู้เอาประกัน หากไม่อ่านรายละเอียดก่อนตกลง จะกลายเป็นว่าคุณยินยอมเรื่องนั้นๆ แล้วโดยไม่รู้ตัว 

นอกจากนี้กรมธรรม์บางฉบับ ยังมีเงื่อนไขเล็กๆ น้อยๆ เช่น ไม่คุ้มครองครอบคลุมคนบางกลุ่ม บางอาชีพ เช่น ประกันโควิด-19 ของบางบริษัท ไม่ครอบคลุมบุคลากรทางการแพทย์ พนักงานการบิน ฉะนั้น ถ้าไม่อยากสูญเงินเปล่า ต้องศึกษาข้อมูลโดยละเอียดก่อนตัดสินใจทำประกัน

เพราะข้อที่สำคัญที่ทำให้หลายคนมีปัญหามานักต่อนัก มีความเข้าใจที่คลาดเคลื่อนคือเมื่อถึงเวลาเซ็นกรมธรรม์ “ไม่อ่านรายละเอียดกรมธรรม์” ให้ถี่ถ้วน หรือไม่พยายามทำความเข้าใจกับเงื่อนไขของกรมธรรม์ที่ตัวเองกำลังจะทำด้วยตัวเอง

• รู้สิทธิประโยชน์ทางภาษี

นอกจากประโยชน์ในการคุ้มครองต่างๆ แล้ว ความเร่งรีบอาจทำให้ ไม่ได้ทันได้มองมิติของ "สิทธิประโยชน์ทางภาษี" ดังนั้น ก่อนที่จะตัดสินใจทำประกัน ผู้ที่มีเงินได้ทั้งหลายต้องไม่ลืมดูรายละเอียดเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ทางภาษี เพื่อช่วยในการวางแผนภาษีที่เหมาะสม เพื่อลดภาระค่าใช้จ่ายในกรณีที่มีมีรายได้ถึงเกณฑ์เสียภาษีได้อีกทางหนึ่ง