'ประกันชีวิต' หรือ 'ประกันสุขภาพ' ดียังไง? ส่องพฤติกรรมคนไทย 'ลงทุน' กับ 'สุขภาพ' มากแค่ไหน?

การแพร่ระบาดของ "โควิด-19" ย้ำเตือนให้หลายคนมองเห็นว่าสุขภาพว่าเป็นเรื่องที่ต้องให้ความสำคัญและต้องวางแผน ทว่า ที่ผ่านพฤติกรรมของคนไทยส่วนใหญ่กลับเป็นไปในทิศทางตรงกันข้าม "การใช้จ่ายเรื่องสุขภาพ" "การทำประกันสุขภาพ" และ "การทำประกันชีวิต" ของคนไทยมีสัดส่วนที่น้อยมาก เมื่อเทียบกับจำนวนคนทั้งประเทศ และเทียบกับสัดส่วนของประเทศอื่นๆ 

•  ประเทศที่มีการทำประกันสุขภาพมากที่สุด 5 อันดับแรก 

อันดับที่ 1 สหรัฐอเมริกา ทำประกันมูลค่ารวมกันอยู่ที่ 1,280,443 ล้านเหรียญดอลลาร์สหรัฐ

อันดับที่ 2 ญี่ปุ่น 479,762 ล้านเหรียญดอลลาร์สหรัฐ

อันดับที่ 3 สหราชอาณาจักร 351,266 ล้านเหรียญดอลลาร์สหรัฐ

อันดับที่ 4 จีน 328,439 ล้านเหรียญดอลลาร์สหรัฐ

และอันดับที่ 5 ฝรั่งเศส 270,520 ล้านเหรียญดอลลาร์สหรัฐ

ประเทศไทย อยู่ที่อันดับ 31 โดยทำประกันรวมอยู่ที่ 21,696 ล้านเหรียญดอลล่าร์สหรัฐ

แต่หลังจากที่มีการระบาดของ "โควิด-19" สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กล่าวว่า จากข้อมูล ณ วันที่ 22 เม.ย. 64 พบว่า "ยอดขายประกันโควิด" ในระบบมีจำนวนทั้งสิ้น 13.8 ล้านกรมธรรม์

คิดเป็นเบี้ยประกันรับรวม 5,925 ล้านบาท โดยยอดเคลมประกันรวม 195 ล้านบาท แต่เฉพาะเดือน เม.ย. 64 ซึ่งมีการระบาดระลอก 3 อย่างรุนแรง ทำให้มียอดขายประกันโควิดสูงถึง 3.15 ล้านฉบับ โดยยอดเคลมประกันอยู่ที่ 24.6 ล้านบาท

สะท้อนว่า คนส่วนใหญ่เริ่มมองหาประกันเพื่อรับความเสี่ยงด้านสุขภาพมากขึ้น และอีกนัยหนึ่งการทำประกันโควิด-19 ยังสะท้อนว่าคนไทยส่วนใหญ่ไม่มีประกันสุขภาพเบื้องต้นที่ครอบคลุมอยู่ก่อนหน้านี้ 

   

•  ทำไมคนไทยไม่ค่อยทำประกันชีวิต หรือประกันสุขภาพ ? 

1. มิติของใช้จ่าย 

ปฏิเสธไม่ได้ว่าการทำประกัน หรือลงทุนในสุขภาพ มีเรื่องของ "เงิน" เข้ามาเกี่ยวข้อง จากตัวเลขการสำรวจของ EIC (Economic Intelligence Center) พบว่า 

ครัวเรือนไทยมีรายจ่ายประกันชีวิต 8.9% ของครัวเรือนทั้งหมด โดยครัวเรือนที่มีรายได้สูงมีสัดส่วนการทำประกันชีวิตมากกว่า ครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำ และแน่นอนว่าจำนวนเบี้ยประกันต่อปีของกลุ่มที่มีรายได้สูงก็มากกว่ากลุ่มครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำกว่าเช่นกัน 

ปัจจัยเหล่านี้สะท้อนว่ารายได้ มีส่วนสำคัญในการวางแผนการทางเงินในมิติเรื่องสุขภาพ ที่บางคนอาจไม่เห็นผลกระทบในระยะสั้น จึงยังไม่ให้ความสำคัญกับการทำประกันชีวิต และประกันสุขภาพอย่างที่ควรจะเป็น 

2. ทัศนคติต่อการทำประกันและการดูแลสุขภาพ

คนจำนวนไม่น้อยมองข้ามการทำประกันสุขภาพและประกันชีวิตเพราะมองเห็นว่า "ไม่สำคัญ" ซึ่งอาจจะมีหลายสาเหตุ เช่น ยังมีสุขภาพแข็งแรงดี อายุยังน้อย หรือมองว่าเป็นเรื่องเล็ก ฯลฯ ซึ่งอาจมองข้ามหลายประเด็นที่น่ากังวลในเรื่องสุขภาพและการเงินที่อาจเกิดขึ้นได้กับทุกคน ได้แก่

- โรคไม่เลือกวัย

อาการเจ็บป่วยเกิดขึ้นได้กับทุกคน ไม่ว่าจะอาการเจ็บป่วยเล็กน้อย โรคเรื้องรัง โรคร้าย หรือแม้แต่โรคระบาดอย่าง "โควิด-19" ก็สามารถเกิดขึ้นกับทุกคนเช่นเดียวกัน และไม่มีหลักประกันใดที่ระบุว่าคนที่มีอายุน้อยกว่าจะได้รับผลกระทบน้อยกว่าคนอายุมากเสมอไป

- ปัญหาสุขภาพกันดีกว่าแก้

ป่วยก็รักษา แต่อาการป่วยบางประเภทรักษาได้ยาก หรือมีสภาวะฉับพลันที่การตามรักษาหลังป่วยอาจช้าเกินไป 

- อัตราค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นทุกปี 

สิ่งที่หลายคนไม่รู้คือค่ารักษาพยาบาลในไทย มีการเติบโตขึ้นไปเรื่อยๆ และมีอัตราเฉลี่ย 7-8% ต่อปี ซึ่งสูงกว่าคาดการณ์เงินเฟ้อเฉลี่ยของไทยในระยะยาวที่ 3% เสียอีก

- ผลกระทบการทำงาน และการเงินเมื่อเจ็บป่วย หรือเสียชีวิต 

สิ่งที่น่ากังวลไม่ยิ่งหย่อนไปกว่าปัญหาสุขภาพคือปัญหาทางการเงินที่ส่งผลกระทบโดยตรงเมื่อเจ็บป่วยหรือต้องนอนโรงพยาบาล ไม่ว่าจะเป็น "ค่ารักษาพยาบาล" ที่จะต้องจ่าย และการ "ขาดรายได้" เมื่อเจ็บป่วย 

                      

•  มีประกันสุขภาพ และประกันชีวิตไปทำไม ? 

จุดประสงค์หลักของการทำ "ประกันสุขภาพ" และ "ประกันชีวิต" คือการทำหน้าที่เป็นเบาะนุ่มๆ รองรับแรงกระแทกเมื่อต้องเผชิญกับสถานการณ์ที่กระทบต่อสุขภาพ เช่น อุบัติเหตุ โรคร้าย โรคเรื้อรัง และปัญหาสุขภาพอื่นๆ ที่ต้องใช้เงินในการรักษา และส่งผลกระทบต่อสุขภาพทางการเงินเชื่อมโยงกันเป็นลูกโซ่ 

พูดง่ายๆ ก็คือ การทำประกันสุขภาพหรือประกันชีวิต คือส่วนหนึ่งของการ "วางแผนทางการเงิน" หรือ "การลงทุนในสุขภาพ" ที่สำคัญอย่างหนึ่ง ที่หากสามารถบริหารจัดการได้อย่างลงตัวแล้วจะช่วยให้คนที่วางแผนได้ดี จะลดความเสี่ยงการเงินพังแม้ในวันที่สุขภาพพัง

ที่มา: คปภ. scb mtl-insure กรุงเทพธุรกิจ