ความเสี่ยงจากไฟป่าและความร้อนจัด ส่งผลต่ออุตสาหกรรมประกันภัยอย่างไร

Key points

• เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศทำให้เกิดภัยพิบัติทางธรรมชาติมากขึ้น อุตสาหกรรมประกันภัยจึงเพิ่มอัตรา ลดความคุ้มครอง และออกจากบางตลาดโดยสิ้นเชิง
• บริษัทประกันรายใหญ่ที่สุดสองแห่งของแคลิฟอร์เนียกล่าวว่าพวกเขาจะไม่เสนอความคุ้มครองอีกต่อไป ซึ่งสะท้อนถึงแนวโน้มที่กว้างขึ้นของบริษัทที่ถอนตัวออกจากพื้นที่เสี่ยง
• ผู้กำหนดนโยบายและผู้ประกันตนต้องทำงานร่วมกันเพื่อปกป้องชุมชนและเศรษฐกิจที่เปราะบางจากความเสี่ยงด้านสภาพอากาศที่ทวีคูณ

   ข้อมูลจาก World economic forum ระบุว่า ภัยจากสภาพอากาศคุกคามเศรษฐกิจและสังคมทั่วโลกมากขึ้นเรื่อยๆ ทำให้เกิดคลื่นความร้อนที่ทำลายสถิติในยุโรป น้ำท่วมอย่างไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อนในเอเชียใต้ และล่าสุด ไฟป่าในแคนาดาที่เกิดไม่เป็นไปตามฤดูกาล ซึ่งสร้างสีสันให้กับพื้นที่ส่วนใหญ่ทางตะวันออกเฉียงเหนือของสหรัฐฯ

ภัยแล้งที่รุนแรงและความชื้นต่ำที่ยืดเยื้อทำให้ฤดูกาลไฟป่ายาวนานขึ้นในอัตราที่เร็วกว่าที่คาดการณ์ไว้ในตอนแรกโดยแบบจำลองสภาพภูมิอากาศ ตั้งแต่ทศวรรษ 1980 เป็นต้นมา ฤดูไฟป่าได้ขยายออกไป 27% ทั่วโลก โดยเฉพาะอย่างยิ่งการเพิ่มขึ้นอย่างเด่นชัดในอเมซอน ทะเลเมดิเตอร์เรเนียน และป่าตะวันตกของอเมริกาเหนือ จากการวิจัยใหม่แสดงให้เห็นว่าโลกอาจร้อนขึ้นถึง 2.7 องศาเซลเซียสภายในสิ้นศตวรรษนี้ การเปลี่ยนแปลงของสภาพอากาศได้นำไปสู่ไฟป่าที่ใหญ่ขึ้นและบ่อยขึ้นในหลายๆ ส่วนของโลก

    ไฟป่ากลายเป็นวิกฤตการประกันภัยวิกฤตไฟป่ากำลังกลายเป็นวิกฤตการประกันภัย ในช่วงไม่กี่สัปดาห์ที่ผ่านมา บริษัทประกันที่ใหญ่ที่สุดสองแห่งในรัฐแคลิฟอร์เนียของสหรัฐฯ ตัดสินใจหยุดเสนอกรมธรรม์ประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านรายใหม่

 

รัฐส่วนใหญ่มีความเสี่ยงที่จะกลายเป็น “ทะเลทรายประกัน” ทำให้วิกฤตที่อยู่อาศัยที่เลวร้ายอยู่แล้วในแคลิฟอร์เนียรุนแรงขึ้น ขัดขวางเจ้าของบ้านจากการเข้าถึงสินเชื่อจำนองรายเดือน หยุดการก่อสร้างใหม่ และคุกคามสุขภาพทางเศรษฐกิจในระยะยาวของชุมชนในพื้นที่เสี่ยง

แนวโน้มนี้สะท้อนให้เห็นตลาดประกันน้ำท่วมในรัฐที่เกิดพายุเฮอริเคนได้ง่าย เช่น ฟลอริดาและลุยเซียนา ฟลอริดาประสบปัญหาในการรักษาตลาดประกันภัยที่มีเสถียรภาพมาตั้งแต่ปี 2535 เมื่อพายุเฮอริเคนแอนดรูว์เริ่มมีแนวโน้มยาวนานหลายทศวรรษที่บริษัทประกันจะถอนตัวออกจากเมืองชายฝั่ง เช่น ไมอามีและเนปส์

การทำประกันพื้นที่ชายฝั่งเหล่านี้ท่ามกลางฤดูพายุเฮอริเคนที่ยาวนานและรุนแรงขึ้นทำให้งบดุลของสายการบินตึงเครียด - ขณะนี้บริษัทประกันพบว่าขาดทุนจากการรับประกันภัยสุทธิสองปีซ้อนเกินกว่า 1 พันล้านดอลลาร์หลุยเซียน่าอยู่ท่ามกลางวิกฤตการประกันภัยที่ทวีความรุนแรงขึ้นตามฤดูกาลพายุเฮอริเคนที่สร้างสถิติใหม่ในปี 2020 และ 2021 ขณะนี้รัฐกำลังเสนอเงินอุดหนุนหลายล้านเพื่อพยายามดึงผู้ประกันตนกลับเข้าสู่รัฐ

แม้ว่าภูมิทัศน์ความเสี่ยงด้านสภาพภูมิอากาศที่ผันผวนจะนำความท้าทายที่สำคัญมาสู่ตลาดประกันภัย แต่ก็มีโซลูชันที่สามารถใช้ประโยชน์จากการจัดการความเสี่ยงที่ลดหลั่นกันเหล่านี้ได้

ระบบเตือนภัยล่วงหน้าที่ได้รับการปรับปรุงและเทคโนโลยีใหม่ เช่น ปัญญาประดิษฐ์ (AI) กำลังปรับปรุงการพยากรณ์และการบรรเทาผลกระทบ ในขณะที่การลงทุนในโครงสร้างพื้นฐานด้านการปรับตัวก็มีความสำคัญเช่นกันในการปกป้องชุมชนและเศรษฐกิจจากภัยสภาพอากาศ

การลงทุนด้านการปรับตัวกำลังดำเนินอยู่ในแคลิฟอร์เนีย ซึ่งกฎระเบียบใหม่กีดกันการก่อสร้างในพื้นที่เสี่ยงไฟ และกระตุ้นหลังคาทนไฟและพื้นที่ไม่ติดไฟที่ด้านล่างของผนังบ้าน กรณีศึกษาทางธุรกิจสำหรับการลงทุนด้านการปรับขยายไม่เคยชัดเจนกว่านี้มาก่อน: ภัยจากสภาพอากาศที่ร้อนจัดทำให้เกิดการสูญเสีย 202 ล้านคนต่อวัน และอาจคุกคามงานประจำ 80 ล้านตำแหน่งภายในปี 2593 ภัยพิบัติ 7 ครั้งในสหรัฐอเมริกาในปี 2566 สร้างความเสียหายไปแล้วกว่า 1 พันล้านดอลลาร์ และตัวเลขเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นเมื่อฤดูกาลไฟป่ารุนแรงและยาวนานขึ้น

การเสริมสร้างความร่วมมือระหว่างผู้กำหนดนโยบาย หน่วยงานกำกับดูแล และอุตสาหกรรมประกันภัยยังเป็นกุญแจสำคัญในการรักษาความครอบคลุมในพื้นที่ที่เกิดภัยพิบัติ ความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดสองประการสำหรับผู้ประกันตนในแคลิฟอร์เนีย – ค่าประกันภัยต่อที่สูงและข้อจำกัดที่เข้มงวดในการกำหนดราคาความเสี่ยงจากไฟป่า – สามารถแก้ไขได้ด้วยวิธีการแก้ปัญหาเชิงนโยบาย

บริษัทประกันและผู้กำหนดนโยบายสามารถทำงานร่วมกันเพื่อปรับกฎระเบียบและขีดจำกัดสำหรับการกำหนดราคาความเสี่ยงจากภัยพิบัติที่สะท้อนถึงสภาพแวดล้อมที่เสี่ยงต่อสภาพอากาศที่ผันผวนนี้ได้อย่างแม่นยำ สิ่งนี้ต้องการความสมดุลที่ดีระหว่างการนำกฎระเบียบมาใช้เพื่อให้แน่ใจว่ากรมธรรม์ประกันภัยราคาไม่แพงและพร้อมใช้งานสำหรับเจ้าของบ้าน ผู้เช่า และธุรกิจ

ในขณะเดียวกัน นโยบายที่ป้องกันการกำหนดราคาที่อ่อนไหวต่อความเสี่ยงอาจทำให้อุตสาหกรรมประกันภัยหยุดชะงักลงได้เมื่อบริษัทประกันออกจากตลาดสำคัญๆ นอกจากนี้ ไม่เหมือนกับรัฐอื่นๆ ของสหรัฐฯ ตรงที่บริษัทประกันในแคลิฟอร์เนียต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการประกันภัยต่อเนื่องจากผู้รับประกันภัยต่อลดความอยากที่จะครอบคลุมความเสี่ยงด้านสภาพอากาศในรัฐ นโยบายที่สนับสนุนการเข้าถึงการประกันภัยต่อในขณะที่ส่งต่อค่าใช้จ่ายบางส่วนเหล่านี้ไปยังผู้ถือกรมธรรม์ดูเหมือนจะเป็นเส้นทางที่ปฏิบัติได้จริงในการป้องกันไม่ให้รัฐแคลิฟอร์เนียกลายเป็นผู้ประกันตน