อยากซื้อประกันสุขภาพเด็กเล็ก เลือกแบบไหนดี?

โดยอัตราเบี้ยที่เพิ่มขึ้นมานั้นเรียกว่าสูงเท่าตัวเลยทีเดียว หรือ บ้างก็โดนปฏิเสธการรับต่อประกัน ทำให้ผู้ปกครองหลายๆ ท่านต้อง มองหาประกันตัวใหม่ มาแทนที่ของเดิมที่เคยทำไว้ และเพื่อเป็นประโยชน์ต่อหลายๆท่าน วันนี้ผมมีผู้เชี่ยวชาญในด้านการวางแผนการเงินของบริษัท Wealth Creation International Investment Advisory Security Co., Ltd. คุณปิติพงษ์ รุ่งเรืองวุฒิกุล CFP® จะมาสรุปภาวะสถานการณ์ตลาดประกันสุขภาพเด็ก ณ ปัจจุบันให้ทุกท่านได้อ่านกันครับ

จากที่ผมได้ลองค้นแบบประกันและลองทำเปรียบเทียบดู ก็พอจะสรุปรูปแบบของประกันสุขภาพเหมาจ่ายเด็กเล็ก (ช่วงอายุ 0-6ปี) ออกแบบแบบประกันเป็น 3 กลุ่มใหญ่ๆครับ นั่นคือ

กลุ่มแรก เบี้ยแพง แต่ทุนสูง จ่ายแล้วจบ ไม่มีเงื่อนไขเพิ่มเติม กลุ่มนี้จะเป็นประเภทที่ไม่มีเงื่อนไขเพิ่มเติมอะไร คือจ่ายแล้วจบ หากเจ็บป่วยก็สามารถเคลมได้ ไม่ต้องร่วมจ่าย ไม่ต้องมีผู้ปกครองร่วมสมัครด้วย ข้อดีคือ ทำให้ค่ารักษาไม่บานปลาย คุมค่าใช้จ่ายได้ จ่ายแค่ค่าเบี้ยเท่านั้น กลุ่มนี้ จะมีค่าเบี้ยอยู่ประมาณ 50,000-70,000 บาทต่อปี

กลุ่มที่สอง เหมา จ่าย ความคุ้มครองสูง แต่มีเงื่อนไขเพิ่มเติม โดยประกันแบบนี้จะมีเบี้ยประกันที่ถูกกว่าแบบแรกแต่จะมีกำหนดเงื่อนไขเพิ่มเติมเช่น ต้องทำร่วมกับผู้ปกครอง และ/หรือ ต้องร่วมจ่ายค่ารักษาพยาบาลด้วย 20%-35% ของค่ารักษาพยาบาลต่อการเข้ารักษาต่อครั้ง ข้อดีของประกันกลุ่มนี้คือ มีเบี้ยประกันที่ถูกกว่าแบบแรก แต่หากผู้เอาประกันมีการเคลมบ่อย ก็อาจจะทำให้รวมๆแล้วนั้น จะมีค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าประกันกลุ่มแรก ประกันกลุ่มนี้เหมาะกับ ผู้เอาประกันที่มีสวัสดิการค่ารักษาพยาบาลอยู่แล้ว โดยสวัสดิการที่มีอยู่แล้วจะมาช่วยในส่วนของค่ารักษาพยาบาลที่ต้องร่วมออก 20%-35% นั่นเอง

กลุ่มที่สาม เหมา จ่าย ความคุ้มครองน้อย ประกันสุขภาพกลุ่มนี้นั้น จะมีเบี้ยที่ถูกกว่ากลุ่มแรกแต่ จะมีการกำหนด ทุนประกันในส่วนของค่าห้องและ ค่ารักษาพยาบาลที่ค่อนข้างต่ำ ทำให้ เวลาเข้ารับการรักษาพยาบาลนั้น ผู้เอาประกัน อาจจะมีค่าใช้จ่ายส่วนเกินยอดความคุ้มครองที่ระบุในกรมธรรม์ด้วยครับ เช่น กรมธรรม์อาจจะมีความคุ้มครองค่าห้องอยู่ที่ 2,000 บาทต่อวัน ซึ่งหากเป็นการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลที่คิดค่าห้องอยู่ที่ 4,000 บาทต่อวันนั้น ผู้เอาประกันจะต้องรับผิดชอบส่วนต่างอยู่ที่ 2,000 บาทนั้นเองครับ ประกันกลุ่มนี้จะเหมาะกับผู้ปกครองที่มีสถานพยาบาลประจำของบุตรที่ไม่แพงมากนัก เช่น โรงพยาบาลของรัฐเป็นต้น

จาก 3 กลุ่มที่กล่าวมานั้น ผมขอสรุปวิธีการตัดสินใจในการเลือกแบบประกันสุขภาพสำหรับเด็กเล็กเป็นแบบนี้ครับ

อย่างแรกก็คือให้ลองคิดดูว่า หากลูกของเราเกิดเจ็บป่วยต้องนอนโรงพยาบาล เราจะพาเขาไปโรงพยาบาลไหน มีค่าห้องประมาณเท่าไร ค่ารักษาอยู่ที่ประมาณเท่าไร (อาจจะใช้จากประวัติการรักษาที่ผ่านมาก็ได้ครับ) แล้วมาลองคิดดูว่า ถ้า เราถือประกัน แบบกลุ่มที่ 2 และ 3 อยู่ เราจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มอีกเท่าไร โดยอิงความถี่ในการเข้ารักษาจากประวัติในอดีตก็ได้ครับ 

หากรวมๆแล้วนั้น แบบที่ 2 และ 3 ยังถูกกว่าแบบแรก ก็เลือกแบบที่ 2 หรือ 3 ตามที่เหมาะสมได้เลยครับ ส่วนตัวผมนั้น ที่ใช้การรักษาโรงพยาบาลเอกชนเป็นหลัก และ ไม่มีสวัสดิการค่ารักษาพยาบาลในส่วนของบุตร ก็จะเลือกประกันกลุ่มแรก ครับ เพราะควบคุมค่าใช้จ่ายได้ งบไม่บานปลาย และหากลูกเกิดเจ็บป่วยก็ไม่ต้องคิดว่าจะกระทบต่อการเงินครอบครัวไหมนะครับ เรียกว่ายอมจ่ายแล้วจบดีกว่า

ส่วนท่านที่อยากได้ประกันแบบกลุ่มที่ 1 แต่ราคาถูกลงมาหน่อยก็ขอบอกว่า หมดยุคประกันราคาถูกแล้วครับ ในปัจจุบันนี้ประกันสุขภาพเด็กเล็กแบบเหมาจ่าย โดยไม่มีเงื่อนไขเพิ่มเติม เหลืออยู่แค่ไม่กี่เจ้า เจ้าที่เคยถูกก็ปรับเบี้ยขึ้นหรือ ทำให้เบี้ยไม่ได้ต่างกันมากนักครับ ตัวเลือกมีไม่มากนัก เวลาพิจารณา ก็ขอให้ดูจากความน่าเชื่อถือของตัวบริษัทประกัน และ ความคิดเห็นของลูกค้าปัจจุบันของประกันเจ้านั้นดูนะครับ หรือจะลองขอคำปรึกษาจากนักวางแผนการเงินอีกทางหนึ่งก็ได้เช่นกันครับ